Las comisiones bancarias pueden parecer pequeñas cantidades, pero a lo largo del tiempo pueden representar sumas importantes de dinero que los bancos cobran sin justificación. ¿Te han aplicado cargos que no reconoces? ¿Sientes que te están cobrando de más? ¡No estás solo! En este artículo, te mostraremos cómo identificar comisiones indebidas y reclamar lo que es legítimamente tuyo.

📌 ¿Qué son las comisiones indebidas y por qué se cobran?

Las entidades bancarias suelen cobrar diferentes comisiones por servicios prestados, pero no todas son legales. De acuerdo con la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, las entidades deben informar de forma clara sobre cualquier cargo aplicado a sus clientes. Si un banco cobra comisiones sin previo aviso o sin justificación válida, puedes reclamar su devolución.

Ejemplos comunes de comisiones indebidas:

Comisión por mantenimiento en cuentas sin actividad. ❌
Cargos por descubierto no autorizado sin notificación previa. 🚫
Gastos por gestión de impagos sin prestación efectiva del servicio. ⚠️
Cobros duplicados en comisiones de administración. 🔄
Comisiones por cancelación anticipada de préstamos que no estaban estipuladas. 📑
Cobros por transferencias internas dentro del mismo banco. 🔄
Comisiones por emisión de tarjetas no solicitadas. 💳

💡 Importante: El Banco de España establece que toda comisión debe responder a un servicio efectivamente prestado. Si no ha habido tal servicio, la comisión puede considerarse abusiva. Además, en su Memoria de Reclamaciones, reitera que muchas de estas prácticas no cumplen con la normativa vigente.

🧐 ¿Cómo saber si te han cobrado comisiones indebidas?

Antes de proceder con una reclamación, es fundamental analizar tu situación. Para ello, sigue estos pasos:

📂 1. Revisa tu historial bancario

Solicita los últimos cinco años de extractos de tu cuenta y verifica si hay cargos inesperados o recurrentes sin justificación. Puedes pedir esta información a través de la banca online, en una sucursal o mediante una carta formal dirigida a la entidad financiera.

📜 2. Examina tu contrato bancario

Las comisiones deben estar estipuladas en el contrato firmado con la entidad. Si no están detalladas o son aplicadas de forma discrecional, es posible reclamarlas.

📖 3. Consulta la normativa vigente

El Banco de España ha establecido que los bancos no pueden aplicar comisiones de manera arbitraria. Además, en la Orden EHA/2899/2011, se establece que todas las comisiones deben ser informadas con transparencia y responder a un servicio real prestado al cliente.

✍️ Procedimiento para reclamar comisiones indebidas

Si has identificado cobros injustificados, es hora de actuar. Aquí te explicamos paso a paso cómo reclamar:

✅ Paso 1: Presenta una reclamación ante tu banco

El primer paso es contactar con el Servicio de Atención al Cliente de tu banco. Debes presentar:

📄 Un escrito explicando detalladamente las comisiones indebidas.
📑 Copias de extractos bancarios donde figuren los cobros.
⚖️ Normativa y cláusulas contractuales que respalden tu reclamación.

El banco tiene un plazo de 15 días hábiles para responder. Si el banco no responde en ese tiempo o su respuesta no es satisfactoria, puedes elevar tu reclamación.

🚀 Paso 2: Contacta con el Banco de España

Si la entidad no responde o rechaza tu reclamación, puedes presentar una queja ante el Banco de España. Para ello:

Ingresa a la web oficial y completa el formulario de reclamación.
Adjunta la documentación de tu caso.
Espera la resolución, que, aunque no es vinculante, ejerce presión sobre las entidades financieras.

⚖️ Paso 3: Reclamación judicial

Si el banco sigue sin devolver el dinero, puedes acudir a la vía judicial. La legislación protege a los consumidores en casos de abusos bancarios. Existen múltiples precedentes en los que los jueces han obligado a las entidades a devolver lo cobrado indebidamente.

📊 De interés

Existen múltiples sentencias en las que los consumidores han ganado la batalla contra los bancos. Además, el banco de España se ha pronunciado en alguna ocasión sobre determinadas prácticas abusivas.

El Tribunal Supremo dictaminó que las comisiones por descubierto son abusivas si no hay notificación previa al cliente (Sentencia STS 566/2019). Además, se pronunció sobre las comisiones por posiciones deudoras, de manera que, no cumplen las exigencias del Banco de España para este tipo de comisiones, siendo consecuencia de la declaración de abusividad, la restitución de las cantidades cobradas injustamente.
Con respecto al mantenimiento en cuentas sin actividad, la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, establece la obligación de los bancos de informar de los gastos que pueden originar las cuentas en desuso, es decir, deben facilitar a los titulares información sobre la existencia de depósitos a la vista u otros aparentemente en desuso, advirtiéndoles de que dicha situación podría generarles gastos o perjuicios.

🔍 Dato interesante: Se estima que los bancos han devuelto más de 500 millones de euros en comisiones indebidas gracias a reclamaciones bien fundamentadas. Además, un 80% de las reclamaciones bien argumentadas ante el Banco de España resultan favorables para los clientes.

🏆 Consejos clave para que tu reclamación sea exitosa

📌 Guarda toda la documentación: Extractos bancarios, emails con el banco y contratos.
📝 Redacta tu reclamación con claridad: Sé específico con los montos y fechas.
⏳ Sigue el procedimiento paso a paso: No te saltes ninguna instancia.
⚖️ Infórmate sobre la jurisprudencia vigente: Conocer casos previos puede ayudarte a reforzar tu reclamación.
💼 Consulta con un abogado especializado: En casos complejos, un profesional puede agilizar el proceso.

🏆 Conclusión: ¡Haz valer tus derechos!

No permitas que las entidades bancarias se beneficien a costa de tu desconocimiento. Si has identificado cobros injustos, sigue estos pasos y reclama tu dinero.

⚖️ La ley está de tu lado, y yo también. Si necesita ayuda, puedo asesorarte para que recuperes hasta el último euro. ¡Contáctame hoy mismo! 📞💼

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