Cómo Actuar si te Incluyen en un Fichero de Morosos Injustamente
Estar en un fichero de morosos puede convertirse en una auténtica pesadilla.
❌ Puede afectar a tu capacidad para conseguir financiación, contratar ciertos servicios o, incluso, perjudicar tu reputación.
¿Y si te han incluido injustamente? No te preocupes, en este artículo te explico qué hacer paso a paso para salir de esta situación. 🛡️
🔍 1. ¿Qué es un fichero de morosos y cómo funciona?
Los ficheros de morosos son bases de datos que registran a personas y empresas con deudas impagadas. Algunas de las principales listas en España son:
✅ ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, es la lista de morosidad más significativa de nuestro país).
✅ CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España, base de datos en la que figuran los clientes que tengan préstamos personales, hipotecas, créditos, avales y garantías contratados con una entidad financiera).
✅ RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas, más orientado a empresas).
✅ BADEXCUG (Base de Datos Experian Closed Users Group, orientado a impagos en comunidades de propietarios).
✅ FIJ (Fichero de Incidencias Judiciales).
⚠️ Importante: Para que te incluyan legalmente en un fichero, deben cumplirse ciertos requisitos, establecidos en el artículo 20 de la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y Garantía de los Derechos Digitales (LOPDGDD), el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y los artículos 38 y siguientes del Real Decreto 1720/2007:
La deuda debe ser cierta, vencida y exigible. Esto significa que la deuda no puede estar en disputa ni ser de origen dudoso.
Debe haberse notificado previamente al deudor. Si no te han avisado antes de la inclusión, se está vulnerando tu derecho a la información.
El importe mínimo de la deuda suele ser superior a 50 euros para que pueda justificarse la inclusión en estos registros.
Si te han incluido sin cumplir estos requisitos, están vulnerando tus derechos. ⚡️
🚫 2. Motivos por los que podrías estar incluido injustamente
Es posible que hayas sido incluido en un fichero sin motivo válido. Algunas razones frecuentes son:
❌ Deuda inexistente o errónea (por ejemplo, un error de facturación). Algunas empresas incluyen a clientes en ASNEF por errores administrativos o facturas mal gestionadas.
❌ Deuda ya pagada, pero no eliminada del fichero. Según el artículo 20.1 de la LOPDGDD, los datos deben ser eliminados cuando la deuda quede extinguida.
❌ Falta de notificación previa. Según el artículo 39 del RD 1720/2007, cualquier persona debe ser informada antes de ser incluida en un fichero de morosos.
❌ Suplantación de identidad (fraude). Muchas personas descubren que han sido incluidas por deudas generadas a su nombre sin su conocimiento.
Si crees que estás en un fichero de manera injusta, sigue leyendo. ⬇️
📄 3. Cómo saber si estás en un fichero de morosos
Si sospechas que te han incluido en una lista negra, puedes ejercer tu derecho de acceso, recogido en el artículo 15 del RGPD y el artículo 13 de la LOPDGDD, y solicitar información a la entidad responsable.
✅ Paso 1: Contacta con ASNEF, CIRBE, RAI o BADEXCUG (según el caso) y solicita información sobre tu posible inclusión.
✅ Paso 2: Pide un informe detallado con los datos que constan en el fichero.
✅ Paso 3: Revisa la información proporcionada y verifica si es correcta. Si hay errores, tienes derecho a que se corrija o elimine.
Si descubres que te han incluido indebidamente, pasa a la acción. ⚖️
⚖️ 4. Pasos para salir de un fichero si la inclusión es indebida
⚠️ Importante: En cualquiera de los pasos siguientes puedes contactar conmigo y te ayudaré en cada paso, hasta conseguir la eliminación del fichero, reclamar para que la entidad sea sancionada, o reclamar el perjuicio que te haya causado.
✉️ a) Reclamar directamente al fichero y a la empresa que te incluyó
1️⃣ Envía un burofax o carta certificada a la empresa responsable de la inclusión y al propio fichero.
2️⃣ Solicita la eliminación inmediata de tus datos en virtud del artículo 17 del RGPD (derecho de supresión).
3️⃣ Aporta pruebas (pagos realizados, errores, falta de notificación).
4️⃣ Espera su respuesta (tienen 30 días para contestar, según la normativa de protección de datos).
🔒 b) Reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD)
Si la empresa ignora tu petición o rechaza eliminarte del fichero, puedes acudir a la AEPD, que podrá sancionar a la entidad responsable.
Procedimiento:
✅ Presenta tu reclamación en la web de la AEPD, amparándote en el artículo 77 del RGPD.
✅ Adjunta toda la documentación posible (comunicaciones previas, pruebas de pago, respuestas del fichero).
✅ La AEPD estudiará el caso y, si procede, ordenará la eliminación de tus datos y sancionará a la empresa responsable.
⚖️ c) Vía judicial: demandar por daños y perjuicios
Si la inclusión injusta te ha causado graves perjuicios, puedes presentar una demanda y reclamar indemnización, basándote en el artículo 82 del RGPD.
👉 Jurisprudencia relevante:
Sentencia del Tribunal Supremo 174/2018: Un consumidor recibió una indemnización de 10.000 euros por haber sido incluido en ASNEF sin cumplir los requisitos legales.
Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid 241/2019: Se condenó a una entidad financiera a indemnizar con 6.000 euros a un afectado por la inclusión indebida en un fichero de morosos.
La vía judicial puede ser la mejor opción si has sufrido perjuicios económicos y necesitas una compensación. Un abogado especializado en protección de datos puede ayudarte a interponer la demanda con éxito. 💼
📅 5. Consejos para evitar problemas con los ficheros de morosos
✅ Revisa periódicamente si estás en alguna lista negra solicitando informes a ASNEF, RAI o Experian.
✅ Exige confirmación por escrito cuando saldes una deuda para evitar errores administrativos.
✅ No facilites datos personales a empresas de dudosa reputación para prevenir fraudes.
✅ Si recibes una notificación de inclusión, actúa rápidamente enviando una reclamación formal.
🚀 ¡Te ayudamos a limpiar tu historial!
Si te han incluido en un fichero de morosos sin razón y quieres solucionarlo rápidamente, contacta con nosotros. Como abogados especializados en protección de datos y derechos del consumidor, podemos ayudarte a:
✔️ Eliminarte de ASNEF, RAI y otros ficheros.
✔️ Presentar reclamaciones ante la AEPD.
✔️ Demandar por daños y perjuicios.
📞 Contacta hoy mismo para una consulta gratuita.
🌟 No permitas que una inclusión injusta en un fichero de morosos arruine tus oportunidades. Actúa ahora y recupera tu tranquilidad.
